Uma das maiores dúvidas de quem deseja conquistar a casa própria é como funciona um financiamento imobiliário. De modo geral, esse modelo de crédito é uma forma para você obter o valor suficiente para comprar o seu imóvel, que será quitado em parcelas mensais.
Quem já tem alguma familiaridade com essa forma de pagamento, já sabe que há modalidades diferentes e regulamentações para cada um deles. Mas você conhece qual delas é a ideal para você? Neste artigo, você pode tirar todas as suas dúvidas sobre o financiamento imobiliário, entender como conseguir um e descobrir as melhores soluções para o seu perfil.
Aqui, você encontrará:
- O que é e como funciona um financiamento imobiliário?
- Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
- Qual o melhor sistema de amortização: SAC ou Price?
- Como conseguir um financiamento imobiliário?
- Dúvidas frequentes sobre financiamento imobiliário
Boa leitura!
O que é e como funciona um financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é um empréstimo oferecido por bancos para quem deseja comprar um imóvel, mas não tem o valor total disponível. Ele funciona assim:
- Você solicita o financiamento no banco de sua escolha.
- A instituição avalia sua documentação e condições financeiras.
- Após a aprovação, o banco paga o imóvel ao vendedor, e você assume o pagamento das parcelas.
Cada banco define regras e condições específicas, como prazos, taxas de juros e sistemas de amortização. Além disso, é fundamental considerar os custos adicionais da compra, como impostos e escritura.
É importante destacar que não existe um padrão definido de qual a melhor forma de financiar o imóvel, mas há regras importantes que se alteram de acordo com qual tipo de financiamento você escolheu com o seu banco. Além de escolher qual modalidade funciona melhor para o seu planejamento financeiro, é necessário escolher o sistema de amortização ideal e se preparar também para os custos adicionais para comprar um imóvel.
Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
Para comprar o seu novo imóvel, você pode escolher entre os diferentes tipos de financiamento imobiliário, sendo os mais comuns o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
- Financiamento de até 80% do valor do imóvel, com limite de R$ 1,5 milhão.
- Taxa fixa de juros anual.
- Prazo máximo de 35 anos.
- Possibilidade de usar o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço).
- Requisitos:
- Ser maior de 18 anos.
- Não ter pendências financeiras (Serasa, SPC, etc.).
- Ter renda compatível com o pagamento das parcelas.
O uso do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço pode ser feito para o financiamento ou quitar as parcelas. Para usar o FGTS na compra de imóvel, é preciso atender a alguns requisitos, como possuir registro de, pelo menos, três anos trabalhados com FGTS e não possuir imóvel urbano próprio, mesmo que finalizado.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Criado em 1997, o SFI é feito para oferecer mais flexibilidade para quem não se enquadra nos requisitos do SFH. Nesse caso, diferente do SFH, não há um limite para o valor total do imóvel. O interessado pode direcionar mais de 30% da renda mensal bruta para o pagamento das parcelas, com prazo máximo de 35 anos para o pagamento do empréstimo.
- Financiamento de até 90% do valor do imóvel, sem limite máximo no preço.
- Taxa de juros variável.
- FGTS permitido apenas para imóveis de até R$ 1,5 milhão.
Qual o melhor sistema de amortização: SAC ou Price?
O sistema de amortização de um financiamento considera o valor financiado mais os juros até o fim do contrato. O sistema define qual será o valor mensal a ser pago pelo imóvel e será definido com a instituição financeira no contrato. Veja as diferenças:
SAC (Sistema de Amortização Constante)
- Parcelas começam mais altas, mas diminuem ao longo do tempo.
- Redução considerável no valor total do financiamento.
Price
- Parcelas fixas do início ao fim do contrato.
- Ideal para quem prefere pagamentos previsíveis.
Como conseguir um financiamento imobiliário?
Para solicitar um financiamento, siga este passo a passo:
- Organize sua documentação:
- RG e CPF.
- Comprovantes de estado civil, residência e renda.
- Carteira de trabalho.
- Declaração de Imposto de Renda.
- Escolha um banco e faça simulações: compare taxas de juros e condições de pagamento.
- Garanta que sua situação financeira está regular: certifique-se de que não há pendências no Serasa, SPC ou Receita Federal.
- Aguarde a análise de crédito: o banco pode levar de 40 a 60 dias úteis para aprovar o financiamento.
Como funciona o financiamento de imóvel usado?
O processo para financiar um imóvel usado é semelhante ao de imóveis novos. Contudo, há um diferencial: o banco pode exigir uma vistoria para verificar as condições da propriedade antes de liberar o crédito.
Dúvidas frequentes sobre financiamento imobiliário
O financiamento é uma etapa importante para garantir a casa ou apartamento próprio. Por isso, é essencial tirar todas as dúvidas sobre o assunto para garantir que você está escolhendo a melhor opção para comprar um imóvel.
Posso ter dois financiamentos imobiliários?
Sim, é possível ter mais de um financiamento imobiliário no mesmo nome. Mesmo após a aprovação de um primeiro empréstimo, a análise dos bancos se tornará ainda mais rigorosa para verificar se há a garantia de pagamento certo das parcelas. No caso do SFH, por exemplo, as parcelas mensais não devem ultrapassar 30% da renda mensal bruta, mesmo em casos de mais de um financiamento.
Nesses casos, porém, não é possível utilizar o FGTS como um recurso para a compra, já que este está apenas disponível para quem não tem outro financiamento imobiliário ativo.
Qual a idade limite para financiamento imobiliário?
A idade limite para realizar um financiamento imobiliário é de 80 anos e seis meses, somando a idade do comprador com o tempo de quitação das parcelas. Por exemplo, caso o interessado no imóvel tenha 70 anos, o financiamento deve ser quitado em até 10 anos e seis meses, e as parcelas serão definidas conforme a regra.
Mesmo que aposentado(a), é necessário a comprovação de renda mensal bruta para definir se o pagamento das parcelas será possível durante o período do contrato.
Quanto tempo demora para o banco aprovar um financiamento imobiliário?
O tempo de análise da documentação e perfil do possível comprador do imóvel varia conforme a instituição financeira. Em média, a análise pode durar de 40 a 60 dias úteis.
Para evitar que o período se estenda, é importante que a documentação do imóvel e do possível comprador estejam em ordem para não dificultar a análise do banco. Por isso, garanta que a documentação esteja atualizada e, se for utilizar o FGTS, recorra à liberação antecipada, assim como a declaração do imposto de renda, por exemplo.
O que pode atrapalhar um financiamento imobiliário?
Para que o crédito seja disponibilizado pelo banco, é feita uma análise da documentação da casa ou apartamento do comprador e do vendedor do imóvel. Assim que a análise é aceita, os contratos são assinados e o valor disponibilizado. No entanto, há falhas que podem atrapalhar o processo de financiamento e, talvez, fazer com que o banco decida não optar pela aprovação do contrato.
Um dos motivos que podem atrapalhar definitivamente a aprovação são históricos ruins de pagamentos, que podem levar o nome ao Serasa, por exemplo. Ter o nome sujo pode fazer com que a instituição defina que os pagamentos das parcelas do contrato não serão feitos, impossibilitando a aprovação do crédito.
Além disso, problemas no imóvel, como na documentação ou na estrutura, podem fazer com que o banco decida que a propriedade não é um bem vantajoso o suficiente para realizar a disponibilidade do valor do empréstimo.
Qual é o melhor banco para financiar um imóvel?
Após escolher o imóvel ideal e preparar a documentação, é hora de encontrar o banco onde será feito o financiamento imobiliário. O crédito disponibilizado e as características do contrato variam de acordo com a instituição financeira. Em cada uma delas, a disponibilidade de crédito e condições de pagamento podem diferir, afetando o período do contrato e possibilidade de pagamento das parcelas.
Por isso, é importante conhecer quais são as opções disponíveis de cada banco para entender qual oferece a melhor opção para financiar o imóvel. Para conhecer sobre as instituições sem solicitar a análise em cada uma delas, procure realizar simulações para descobrir qual possui o melhor negócio, como, por exemplo, a CAIXA, Santander, Itaú, Bradesco e Banco do Brasil.
Como retirar o nome de um financiamento imobiliário?
Em casos de divórcio, é possível retirar o nome do cônjuge de um financiamento imobiliário. A primeira etapa para retirar o nome do contrato é entrar em contato com um cartório e apontar a partilha do imóvel com documentos que comprovam a separação e partilha dos bens.
No entanto, para que as parcelas se tornem responsabilidade de uma pessoa, é necessário entrar em contato com o banco e pedir a modificação do contrato de financiamento, assumindo que há apenas um único devedor a continuar com os pagamentos.
Ao realizar a exclusão de um cônjuge das parcelas do financiamento imobiliário, o banco pode decidir ser necessário realizar uma nova análise de crédito para validar se você possui as condições financeiras ideias para continuar com o pagamento. Caso não seja possível retirar o nome do cônjuge do contrato, o banco permite a venda ou que ambos continuem com os pagamentos firmados no contrato.
Para casos onde há a transferência para o nome de outra pessoa, o banco realiza uma análise de crédito e dos documentos do novo devedor. Para realizar a transferência, é necessário entrar em contato com a instituição financeira para avisar sobre a mudança para ser feita a análise de crédito. Após o período determinado pelo banco, a solicitação pode ou não ser aceita.
Encontre o seu imóvel Florianópolis com a Pirâmides
Agora que você já sabe como obter um financiamento imobiliário, está preparado(a) para escolher o seu próximo lar? Se você precisa de ajuda para encontrar o imóvel ideal, os nossos corretores estão preparados para te mostrar quais são as melhores opções em Florianópolis.
A Pirâmides possui atendimento personalizado e uma vasta carteira de imóveis, essenciais para você encontrar o imóvel ideal para financiar. Para conhecer as opções de moradia que nossos corretores especializados encontraram para você, é só entrar em contato.
